Spara pengar – Bli rik och få råd med dina drömmar

De flesta har säkert drömt om att vara rik, köpa ett hus eller resa. Oavsett om man har drömt om de saker eller annat krävs det troligtvis pengar för att nå målet eller drömmen. Många tycker nog också det är en bra idé att spara pengar till en buffert, dröm eller frihet, men det är inte alla som sparar pengar. Därför tänkte jag gå igenom varför och hur man bör spara pengar, samt hjälpa dig välja bank och konto.

Varför spara?

Att spara pengar innebär att vi skjuter upp vår konsumtion, det vill säga att vi inte spenderar pengarna idag för att istället i framtiden kunna spendera pengarna. En anledning till att vi vill skjuta upp vår konsumtion är för att vi har drömmar och mål som kräver pengar för att genomföras och att vi inte har de pengarna idag. Målen kan t.ex. vara att köpa en bostad, resa eller till oväntade utgifter. Dock krävs det pengar för dessa mål och troligtvis behöver man därför spara pengar för att nå målet.

För att kunna nå målet snabbare behöver man investera sina pengar och vad du bör investera i bestäms av tre olika delar; sparhorisont, risk och avkastning samt hur mycket tid, kunskap och intresse man har.

Sparhorisont

Det som är viktigt att komma ihåg när vi investerar pengar är när vi planerar att använda pengarna. Detta kommer bestämma vad vi bör spara i för sparform.

En sparform med hög risk och avkastning lämpar sig för långsiktigt sparande, medan en sparform med låg risk och avkastning lämpar sig bättre för kortsiktigt sparande.

Risk och avkastning

Risk och avkastning är två ord som går hand i hand och det innebär att om du tar högre risk i ditt sparande kommer du ha en högre förväntad avkastning. Tar du låg risk då kommer du ha en låg förväntad avkastning.

Risk innebär hur mycket ditt sparande kommer svänga i värde och risken att förlora pengar. Om man tar låg risk i sitt sparande kommer värdet på pengarna inte att gå upp och ner i värde så mycket utan kommer vara mer stabilt. Risken att förlora pengarna är då också låg. Tar du högre risk då kommer värdet på pengarna att pendla mer, det kommer gå upp och ner i värde mycket. Risken att förlora pengar är då också högre.

Avkastning är det man tjänar på att spara pengar. Om du stoppar in pengar i ett sparkonto som ger dig ränta på pengarna, då kommer avkastningen vara det du har tjänat på att ha pengarna på sparkontot.

Som tidigare nämnt går risk och avkastning hand i hand. Därmed om du tar låg risk kommer du tjäna lite pengar, det vill säga din förväntade avkastning kommer vara låg. Om du istället tar hög risk kommer du ha möjlighet att tjäna mer pengar, din förväntade avkastning kommer vara högre.

Hur mycket risk du bör ta i ditt sparande beror på hur lång sparhorisont du har. Desto längre sparhorisont desto högre risk kan du ta och därmed få högre förväntad avkastning. En kort sparhorisont innebär att du bör ta låg risk och att du då kommer att ha en låg förväntad avkastning.

Tid, kunskap och intresse

Olika sparformer tar olika mycket tid, att placera sina pengar i ett sparkonto eller i en fond tar inte mycket tid men att investera i aktier tar en del tid. Därför är det viktigt att anpassa sparformen efter ens personliga förutsättningar. Att investera i aktier när man inte har tid kommer inte ge en bra avkastning utan då kommer det vara bättre att investera i en fond istället.

Kunskapsnivån om investeringar påverkar också sparform. Sparkonto och fonder passar perfekt för personer som inte har så mycket kunskap eller inte vill lära sig mer om investeringar. Har man mycket kunskap om investeringar kan aktier passa bättre.

Sist men inte minst är ens intresse en viktig faktor. Investera inte i aktier om du inte är intresserad av aktier och bolag.

Därmed är det viktigt att anpassa sparformen baserat på ovannämnda faktorer. Att använda en sparform som inte ”passar” på grund av att man har för lite tid eller sparhorisonten är för kort för sparform kommer leda till lägre avkastning och högre risk att förlora pengar än om man valt rätt sparform för en själv.

Ränta på ränta

Anledningen till att det är viktigt att investera sina pengar är på grund av ränta på ränta-effekten, som Albert Einstein kallade världens åttonde underverk. Om vi placerar våra pengar i en spargris då kommer inte värdet att växa, men placerar vi pengarna i en aktiefond då kommer värdet öka långsiktigt.

Ränta på ränta-effekten innebär att värdet på dina pengar kommer växa exponentiellt. Tänk dig följande exempel, du sparar 1 000 kr i en aktiefond som stiger med 10% per år. Det innebär att efter ett år kommer värdet att vara 1 000 * 10% = 1 100kr, vilket innebär att din avkastning har varit 10% eller 100kr. När det har gått ytterligare ett år kommer värdet att vara 1 100 + 10% = 1 210 kr, din avkastning har fortfarande varit 10% men 10% av 1 100 kr är 110 kr. Det är 10 kr mer i avkastning än under första året. Det innebär att även om du inte sparar mer pengar i fonden kommer du tjäna mer och mer pengar varje år. Det fungerar som en snöboll som rullar ner för en kulle, i början växer den långsamt, men sedan växer den snabbare och snabbare. Det är vad ränta på ränta-effekten är.

Om vi tar ett exempel att du sparar 1 000kr i månaden och vad som händer om du får en avkastning på 10% per år respektive 0% per år. Då kommer dina pengar växa som grafen nedanför visar.

Avkastning vid månadssparande

Här kan man se vad som menas med ränta på ränta-effekten. Den blåa linjen visar hur dina pengar växer om du har en avkastning på 10% per år och då kan man se att pengarna växer snabbare och snabbare. Efter de första 10 åren skiljer det sig inte mycket mellan 10% avkastning per år och 0%, men efter det blir det tydligt. Efter 40 år kommer du ha nästan 6 miljoner kronor givet 10% avkastning per år, medans du endast haft 480 000 kr om du sparat pengarna på ett vanligt sparkonto utan avkastning.

Att bli rik tar tid, men man kan glädjas av att pengarna växer snabbare och snabbare med tiden. Oavsett om du kan spara 100kr eller mer än 1 000kr per månad kommer grafen se likadan ut, men slutbeloppet kommer skilja sig.

Olika sparformer

Det finns massor av olika sparformer som passar för olika personer och vid olika tillfällen. Vi kommer fokusera på de tre vanligaste sparformerna, sparkonto, aktier och fonder. Senare går vi in på vardera sparform och förklarar hur de fungerar och vem det passar.

Sparkonto

Sparkonto har lägst risk av de tre sparformerna och det återspeglas och i avkastningen eller räntan som man får från sparkonton idag. Idag är det svårt att hitta ett sparkonto med högre ränta än 1%.

Att spara pengar på ett sparkonto är perfekt när man sparar på kortare horisont, det vill säga om du behöver pengarna inom 2 år. Då kommer dina pengar att växa lite i värde, men du behöver inte heller oroa dig för att pengarna ska sjunka i värde.

Aktier

Aktier har högst risk av de tre sparformerna och också den högsta förväntade avkastningen. Du kan förvänta dig en avkastning på ca 8-10% per år över tid, men på grund av den höga risken kan avkastningen pendla mellan kraftigt negativ och kraftigt positiv. Därmed lämpar sig aktier endast för långsiktigt sparande, längre än 5 år. Om du sparar i aktier, men behöver pengarna inom 5 år då riskerar du att förlora pengar då aktier kortsiktigt pendlar mycket i värde.

Aktier passar också de som har tid, intresse och kunskap eller viljan att lära sig mer om aktier. Om man inte har det då kommer fonder vara ett bättre alternativ.

Fonder

En fond är en påse med värdepapper t.ex aktier eller fastigheter och hanteras av en förvaltare som har som jobb att se till att pengarna du investerar i fonden växer. Fonder passar personer som inte har tiden, kunskapen eller intresset att investera i aktier. Med fonder kan du få både hög och låg avkastning beroende på vilken typ av fond du köper. Mer om det i ett senare inlägg.

Vi kommer gå in i detalj på varje sparform senare i utbildningen.

Välja bank och konto

Fonder och aktier kan man köpa via en bank och idag finns det banker som är nischade mot sparande och investeringar och gör allt för att det ska vara enkelt, billigt och lönsamt att spara och investera.

Utöver att välja bank måste man också välja ett konto att förvara aktierna och/eller fonderna i. Det populäraste kontot idag är Investeringssparkonto (ISK) på grund av att det är enkelt och billigt. Man behöver inte deklarera (det sker automatiskt), det är inga kontoavgifter och skatten är låg. Investeringssparkonto finns hos samtliga banker.

De populäraste bankerna för sparande och investeringar är Nordnet och Avanza som båda är nätbanker fokuserade på sparande och investeringar och det är någon av de aktörerna som vi rekommenderar dig att använda. Båda bankernas tjänster, priser och utbud är nästan identiskt och därmed spelar det ingen roll vilken bank du väljer. Det kostar inget att öppna ett konto hos någon av bankerna därför är vårt tips att du öppnar ett konto hos både Nordnet och Avanza och därefter ser vilken av dem du gillar mest.